הבנק מציע משכנתא – אבל מי בודק שהיא באמת מתאימה לכם?

ההוצאה הגדולה ביותר של רוב משקי הבית היא על דיור, והחלום הישראלי להחזיק בנכס עובר דרך הבנק. משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח שיכולה להשפיע על המצב הכלכלי של המשפחה למשך עשרים שנה ובמקרים מסוימים אף יותר מכך. לכן, חשוב לקבל את ההחלטות הנכונות ובעיקר להתאים אותה ליכולות הכלכליות האישיות.

בבנק ישנם יועצי משכנתאות שתפקידם הוא להציע מסלולים ולאשר בקשות. עם זאת, חשוב שנדע כי המטרה של היועצים היא לייצר לבנק עסקה בתנאים הטובים ביותר עבורו, וזאת בהתחשב בלקוח שנמצא מולם. כלומר, הם רוצים שנגיע אליהם, אך בו בזמן לא בטוח עד כמה האינטרסים שלנו נשמרים, ולכן חשוב שנבצע בדיקה יסודית של כל הצעה. לשם כך שוחחנו עם יועצי משכנתאות מומלצים ע"י הלקוחות באתר האינדקס BIZZREVIEWS ששיתפו איתנו מספר תובנות.

מה זה אומר תמהיל משכנתא?

אחד הדברים שהופך את המשכנתא לנושא מורכב הוא התמהיל. מדובר למעשה בשילוב של מספר מסלולים, שכל אחד מהם מהווה אחוז שונה מסך ההלוואה, וכל אחד משפיע על התשלום החודשי ועל העלות הכוללת שנשלם בסופו של דבר על הנכס. הבנק יכול להציע לנו תמהיל שמורכב ממסלולים שונים, וזאת בהתאם לרגולציה, ליכולות שלנו ולריביות הנוכחיות בשוק.

מעבר לתשלום החודשי, התמהיל יקבע גם את האפשרות לצאת מהמשכנתא, ובתוך כך גם את יכולת המחזור ואת האפשרות לסגור את ההלוואה במקרה של מכירת הנכס. כשאנחנו חושבים על התשלומים השונים, עלינו להביא בחשבון את הנקודות הבאות:

• המצב הכלכלי הנוכחי שלנו
• ההתחייבות שאנחנו רוצים לקחת על עצמנו
• אפשרויות הגמישות שאנחנו מחפשים
• שינויים עתידיים שאפשר לצפות
• התאמת מסלולים לצרכים האישיים

אין משכנתא אחת שנכונה לכולם

נקודה חשובה היא שאין משכנתא אחת שנכונה לכולם. גם שני חברים שעובדים באותו מקום עבודה ורוכשים דירות באותו האזור במחיר זהה יגלו כי כל אחד יקבל הצעה שונה מהבנק. הנסיבות האישיות, סכום ההון הראשוני הזמין וגם הרקע הכלכלי יכולים להשפיע על ההצעה. יותר מכך, הצעה דומה לא בהכרח תתאים לשני אנשים, ולכן חשוב לדעת איך לבדוק את המשכנתא.

"המטרה שלנו צריכה להיות לקחת משכנתא שמתאימה לאורח החיים שלנו, ליכולות הכלכליות הנוכחיות שלנו וגם לאלו שייתכן שיהיו לנו בעתיד" אומרים לנו יועצי משכנתאות מאתר LAWREVIEWS. יש להתחשב ברצון להרחיב את המשפחה, בשינויי קריירה צפויים, בכספים שאולי ייכנסו או ייפתחו בעתיד, כמו קרנות השתלמות, ובתוכניות עתידיות נוספות. כיוון שהציפיות שלנו שונות מאלו של חברינו ושכנינו, הגיוני שנרצה משכנתא שתואמת ליכולות ולציפיות שלנו, והמשימה האמיתית היא לוודא שההצעה באמת עונה לכך.

התפקיד של יועץ המשכנתאות

במקום בו אנחנו עלולים ״ללכת לאיבוד״ נכנס יועץ משכנתאות. התפקיד שלו הוא ללוות אותנו מהשלב הראשוני של ההתלבטויות בנוגע לצרכים שלנו ועד לקבלת המשכנתא הנכונה ביותר עבורנו. בתוך כך היועץ יבצע מספר פעולות:

יצירת תמהיל אישי

יועץ משכנתאות שלא עובד בבנק ירצה רק בטובתנו. הוא לא פועל לפי האינטרסים של הבנק ואין לו רשימת יעדים שעשויה להיות בניגוד לאינטרסים שלנו, אלא להפך. היועץ ישב איתנו, יבין מה המצב הכלכלי הנוכחי, מה אנחנו רוצים להשיג מבחינת הנכס ויצור תמהיל אישי שמתאים לנו. הוא מביא הסתכלות ריאלית, מבין מה הריביות בשוק, מכיר את התוכניות שלנו מבחינת קריירה ומשפחה ודואג להתחשב בכל אלה.

היועץ צריך להסביר לנו את המשמעות של התמהיל מבחינה כלכלית. כמה כסף נשלם מדי חודש, האם הסכום יגדל או יקטן והאם נוכל לבצע מחזור משכנתא בעתיד. לאחר שנבין בדיוק מה המשמעות של כל סעיף, הוא יוכל לגשת לבנק להפיק אישור עקרוני.

הפקת אישור עקרוני

"לפני שאנחנו סוגרים עסקת נדל״ן אנחנו צריכים להפיק אישור עקרוני, שמשמעותו היא שהבנק מוכן לתת לנו משכנתא בסכום הנדרש. זהו מסמך חשוב שרצוי להוציא אותו עוד לפני בחירת נכס החלומות, כאשר הוא לא מחייב אותנו לקחת משכנתא דווקא בבנק הספציפי שהפיק את האישור" מציינים המומחים של LAWREVIEWS.

משא ומתן מול הבנקים השונים

לאחר שיש בידינו אישור עקרוני אנחנו יכולים לראות נכסים ויועץ המשכנתאות יכול לבצע משא ומתן מול הבנקים השונים. כבר יש לפחות בנק אחד שמוכן לתת לנו משכנתא אך היועץ ירצה לוודא כי קיבלנו את התנאים הטובים ביותר עבורנו.

חשוב לשים לב כי מילת המפתח היא התאמה אישית, והיועץ עובד עבורנו, בודק כל הצעה ומסביר לנו במילים ברורות מה המשמעות הכלכלית שלה. ניתן לבחור את ההצעה הטובה ביותר לאחר התייעצות, כשבסיום כולם ניגשים למעמד החתימה ואנחנו יכולים ליהנות מהנכס ומתשלומים שמתאימים למצב הכלכלי שלנו.

המידע במאמר זה נועד להעניק ידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משכנתאות אישי, ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי או תחליף לבדיקה מקצועית פרטנית. תנאי המשכנתא, מסלולי ההלוואה, שיעורי הריבית, יכולת ההחזר וההשלכות הכלכליות משתנים מאדם לאדם ותלויים בנתונים האישיים, במצב הפיננסי, במדיניות הבנקים ובשינויים בשוק. לפני קבלת החלטה מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מוסמך או לגורם מקצועי מתאים, ולבחון את האפשרויות בהתאם לצרכים וליכולת ההחזר האישית. על אף המאמצים להציג מידע מדויק ועדכני, ייתכנו שינויים, טעויות או אי-דיוקים שנפלו בתום לב.