משכנתאות – מה הכי חשוב לדעת

מזל טוב! הגעתם לרגע שבו החלטתם לקחת משכנתא. אבל אם אתם חדשים בעולם הזה, וסביר מאד להניח שכן, חשוב שתדעו כמה דברים מאד מהותיים רגע לפני שאתם צוללים למגוון מושגי משכנתאות שלא בטוח שבהתחלה תבינו את כולם.

מהי משכנתא?

משכנתא היא עסקה מורכבת וגדולה מאד, המשפיעה על החיים שלכם לטווח הארוך. זוהי הלוואה המאפשרת לכם לרכוש את הבית שעליו תמיד חלמתם.

את המשכנתא מקבלים כאשר רוכשים דירה באופן מיידי, ומחזירים אותה לטווח של שנים רבות מאד. היא ניתנת לרוב כנגד שעבוד של נכס, שזו בעצם הדירה שאתם רוכשים. והיא תבוטל לחלוטין כשההלוואה שלקחתם תפרע באופן מלא.

זוהי העסקה הכלכלית הגדולה ביותר שתעשו בחייכם, והיא משפיעה באופן משמעותי על ההתנהלות הכלכלית שלכם מהרגע שאתם לוקחים אותה. יש לשים לב במיוחד לפרמטרים ספציפיים בכל סעיף בה, כי היא למעשה תלווה אתכם לתקופה ארוכה.

למה חשוב לשים לב בלקיחת משכנתא

חשוב לקחת בחשבון כמה דברים כשאתם הולכים לבדוק ולהתייעץ לגבי לקיחת משכנתא:

• נסו לקחת תשלומים קטנים ככל שניתן

את גובה ההחזר החודשי כדי לקבוע כך שלא יפגע לכם באיכות החיים הכלכלית ובכלל. חשוב לאזן את ההוצאות השוטפות על מנת שתוכלו לעמוד בהחזרים.

• תהיו יציבים בהחזרים לזמן מתמשך

כשאתם לוקחים משכנתא מומלץ לעשות שתי בדיקות מהותיות לגבי ההחזרים:

• יחס ההחזר

סכום ההחזר החודשי שלכם מתוך ההכנסה בנטו. וודאו כי הסכום לא עולה על 30% מההכנסה שלכם.

• ההכנסה הפנויה לנפש

ההכנסה בנטו בחלוקה למספר הנפשות בבית. אלו בעצם ההוצאות השוטפות של הגנים, החוגים, החשבונות, המזון, ועוד.

• שנו את ההחזרים שלכם בהתאם להכנסות צפויות

כמו בכל הלוואה, גם כאן אם אתם רואים שנוחת עליכם סכום כסף כלשהו, תוכלו תמיד לפרוע חלק מהמשכנתא, ולשנות את ההחזרים בהתאם. או לחילופין, פשוט לפרוע את המשכנתא באופן תמידי במידה ויש לכם את היכולת לכך.

על הצמדה, תשלום כולל ושאר מושגים

כשאנחנו מתייעצים לגבי משכנתאות, חשוב שנגיע אל מקום שיכול גם להעניק לנו ליווי מקצועי, ועם הליווי הזה לגשת ולקחת את המשכנתא המתאימה לנו. חכמים ככל שנהיה, כל עוד אנחנו לא עוסקים בתחום הזה ביומיום, לא באמת נדע איך להתמודד עם מגוון המושגים ולהתאים לעצמנו את המשכנתא המושלמת. בין המושגים שחשוב שנכיר הם:

סך תשלום כולל

חשוב שתדעו כמה אתם משלמים בסיום התקופה, זאת במידה ולא פרעתם את ההלוואה לפני סיום התקופה. יש להחשיב שינויי ריביות, הצמדה לממד, שער חליפין ועוד.

הצמדה

ההצמדה היא משתנה כמו בכל הלוואה בהתאם לסילוק ולגובה החודשי ובהתאם לשינוי המדד.

מהו פיזור סיכונים, ולמה חשוב לשים לב למושג הזה?

כשאתם בוחרים משכנתא, חשוב לשים לב לכל המסלולים האפשריים על מנת שתאזנו ותפחיתו את הסיכון לשינוי קיצוני משמעותי בהחזרים החודשיים. אם למשל בנק ישראל מעלה את הריבית במשק וזאת על מנת להתמודד עם האינפלציה, שער הדולר למשל ירד. ואז אחוזים במשכנתא שלכם במסלולים שהם צמודי דולרים יסייעו לכם בכל זאת לאזן את ההחזרים החודשיים, ככל שאלו נחשפים באופן נמוך יותר לשינוי העתידי.

ליווי מקצועי הוא בשבילכם, כי אתם לא לבד

בעולם הכלכלי בכלל, ובעולם המשכנתא בפרט חשוב מאד לקחת את הליווי המקצועי הטוב ביותר, על מנת שתוכלו להתאים לעצמכם באמת את המשכנתא המתאימה. אנשי המקצוע הטובים והמתמחים בתחומים אלו ידעו להעניק לכם את ההתאמה, האפיון, הסקרים והאבחונים המתאימים ביותר שיתאימו לכם ברמה הכלכלית, וכל זאת על מנת שתוכלו לחיות חיים רגועים, שלווים ושקטים.