מזל טוב! אם אתם כאן, וקוראים את המילים הללו אתם לבטח מתעניינים בלקיחת משכנתא. אולי תעשו את הסקר הזה לבד, ואולי לא. יכול להיות שתיוועצו ביועץ משכנתאות מקצועי, ויכול להיות שלא. אך חשוב שתקבלו את כל הרקע הרלוונטי, וזאת על מנת שתוכלו להגיע למסלול המשכנתא האופטימלי עבורכם, ובהתאמה האישית ככל שניתן.
משכנתא לוקחים בהתאמה אישית
השיעור הראשון שכל יועץ משכנתאות לומד בלימודים המקצועיים בתחום משכנתאות הוא למעשה איך לחלק את תמהיל המשכנתא למסלולים. דבר זה נעשה על מנת שלא להניח את כל הסיכונים ב'סל אחד', אלא לפזר אותם.
השיעור הזה רלוונטי כמובן לכל דבר בחיים, ולא רק על משכנתא, אבל אנחנו נתמקד כאן על נושא המשכנתא בלבד.
הסעיף הכי חשוב שעליכם לזכור בתחום המשכנתאות הוא שמה שנכון לזוג מסוים, לאו דווקא נכון אליכם. משכנתא היא דבר אינדיבידואלי המסתמך על ההכנסות שלכם, על החסכונות שלכם ועל כל פרמטר כלכלי עתידי ונוכחי שיש לכם.
הסיבה לכך היא כדי שתוכלו בעצם לבנות תמהיל משכנתא איכותי ונוח שיסייע לכם בהחזר תשלומים חודשי, שלא יכביד על החיים ברמה כלכלית ותוכלו להגשים ולממש את החיים בנחת ובשלווה.
איך לבנות תמהיל משכנתא
על פי חדשות המימון ברחבי המגזינים הפיננסיים, במהלך 2011 יצא בנק ישראל בהנחיה למשכנתאות ולבנקים האוסרת על הבנקים להעניק הלוואות בריבית משתנה, המהווים סך של מעל לשלושים ושלושה אחוזים מסך ההלוואות של הלקוח. או במילים קצת יותר ברורות: אם בעבר לקחתם משכנתא בריבית מתנה בגובה של 100 אחוזים, היום תוכלו לקחת אך ורק 330 אלף ₪ ובריבית פריים.
הרעיון העומד מאחורי זה מגיע מכך שלא רצוי שהלקוחות יתפתו למשכנתא בריבית שהיא נמוכה, וביום שהיא עולה לא יהיה אפשרי לעמוד בהחזרי המשכנתא. על כן, הבנקים אמורים לחשוף כמה שפחות את הלקוח אל שינויי הריבית.
הרעיון של בנק ישראל מגיע מהרצון שהלקוחות לא יתפתו לקחת משכנתא בריבית נמוכה וביום שהיא תעלה הם לא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא ולכן הוא מורה לבנקים לחשוף כמה שפחות את הלקוחות לשינויי הריבית.
בניית תמהיל משכנתא מובנה ממספר כללים מרכזיים:
מסלול פריים
המסלול הכי טוב המוצע מהבנקים כיום. הוא אינו צמוד מדד, ומאפשר החזרת ההלוואה בכל רגע נתון וללא קנסות יציאה מן המסלול.
מסלול בריבית קבועה
מסלול בריבית קבועה צמודת מדד הוא מסלול יציב וללא סיכונים גבוהים מדי. הוא צמוד מדד, ועל כן עלולים להיות בו גם קנסות יציאה במקרה של פירעון מוקדם. מומלץ לקחת אותו לתקופה קצרה כי הוא פחות גמיש.
מסלול בריבית משתנה
היות וכעת ניתן לקחת אך ורק 33 אחוזים מההלוואה ובריבית פריים, אי אפשר לקחת עוד מסלול בריבית המשתנה. אך בנק ישראל כן מאפשר לקחת מסלול ובריבית משתנה, כאשר זו צמודת מדד ועם נקודת שינוי ריבית, כאשר כל 5 שנים ישנה תחנת יציאה.
מסלול בריבית קבועה, שאינה צמודת מדד
מסלול זה נחשב למסלול מאד בטוח, אך הוא גם נחשב למסלול מאד יקר לטווח הקצר. הוא אינו צמוד מדד, הוא לא משתנה והריבית שלו יקרה יותר באופן משמעותי, ביחס למסלולים אחרים. בשל ריביות גבוהות מומלץ לקחת את מסלול זה לתקופה בינונית.
חשוב לזכור שבניה של תמהיל משכנתא היא חלק מאד מורכב במשכנתא, ויש בו אפשרויות רבות. בין הבחירה להכי נכון עבורכם באופן אישי, לבין הכי נכון לבנק, כמובן שהכי כדאי לבחור בתמהיל שהכי נכון עבורכם, כדי שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא.
כל האמור לעיל אינו מחליף ייעוץ משכנתא מקצועי, או ייעוץ משפטי.
שתפו ברשת:
כתבות מומלצות
