הרפורמה החדשה של בנק ישראל על המשכנתאות

נכון לדצמבר 2021 הוכרזה רפורמה חדשה בבנק ישראל על המשכנתאות על פי חדשות המימון המאפשרת לבנקים לספק ללקוחות אישור עקרוני בפורמט אחיד של ימים במקום מעל שבועיים, גם באונליין.

כמו כן, הבנקים מחוייבים להציע ללקוחות שלושה מסלולים קבועים בהם ישקפו את הריבית החזויה, והתשלום החודשי הגבוה ביותר בצפי. נכון לעדכון האחרון בדצמבר 2021, הרפורמה צריכה להכנס לתוקף בתוך מספר חודשים.

חולמים על משכנתא חדשה – יש דבר כזה

היקף משכנתאות שובר שיאים לאחרונה, וישנה עליה של 20 אחוזים בגובה משכנתא חדשה ממוצעת. בנק ישראל הודיע לאחרונה על קידום הרפורמה שמטרתה להעניק שקיפות מוגברת ולשקף גם את התחרות בשוק המשכנתאות.

הרפורמה החדשה מקלה על המחליטים בשלושה פרמטרים עיקריים ביניהם יכולת השוואה, שקיפות ופשטות כאשר אלו יכולים לסייע בקיום תהליך איכותי עבור קבלת תמהיל משכנתא רלוונטי.

הבנק מחוייב במסגרת הרפורמה הזו לספק ללקוחות אישורים עקרוניים בפורמט אחיד בו מציגים את הריבית החזויה, כאשר זו בחישוב אחיד בכל הבנקים. סך תשלומים חזוי בכל תקופה של המשכנתא, ואף תשלומים חודשיים גבוהים ביותר הצפויים על סמך התחזיות המשתנות.

כמו כן, לקוחות לא יצטרכו להמתין יותר משבועיים לקבלת האישור העקרוני וזה יגיע עד ימים ספורים בלבד. את האישור אפשר יהיה לקבל גם באופן מקוון, בהתאם לטכנולוגיה החדשנית הקיימת בכל מוסד וארגון כיום.

בנק ישראל והרפורמה החדשה

בנק ישראל מציע בעצמו בנוסף לסל המשכנתא שלושה סלים אחידים שההרכב שלהם מתואם על ידי הבנק עצמו. מטרתם להקל על נוטלי המשכנתא ולסייע להם לבצע השוואה בין הצעות בנקים שונים. במקביל, הבנק גם ינגיש מחשבון סימולציה שיעניק מידע על כל תמהיל משכנתא ועל כל סוג הלוואה קיימת.

על פי חדשות המימון, הבנק משקף שהלקוח יוכל להבין באופן קל יותר את תנאי המשכנתא, מה שבעבר לא היה קיים. ובכך גם יוכל לטפל בהשלכה הכלכלית ולחזות היטב את התשלומים העתידיים.

זהו תקדים בארץ, היות ובעולם לא מאפשרים לשלב בין מסלולי ריבית בעוד בארץ מרכיבים תמהילים של כמה מסלולים על מנת להעניק מוצר איכותי לכל לקוח ולקוח.

על פי יאיר אבידן, המפקח על הבנקים, רכישה של דירה היא העסקה הכי חשובה ביותר. צעד זה מעודד את הלקוחות לבצע סקר שוק איכותי שיסייע להם להשוות לפני שהם כבר סוגרים משכנתא חדשה ובכך למעשה הלקוח מקבל שליטה איכותית בנעשה, ובמידע שהוא מקבל. עוד ציין המפקח על הבנקים כי בפני הלקוחות עומדים מגוון של כלים לביצוע השוואה רלוונטית, שתשפר את תנאי המשכנתא באופן משמעותי מבעבר.

תוך כך, מהתאחדות יועצי המשכנתאות נאמר במקביל כי הבנקים מחוייבים להציג ללקוחות עלות כוללת של המשכנתא המתבססת על תחזיות אינפלציה וריבית עתידיות. צעד זה הוא מהפכני ומאפשרת הבלה לבנקים 'לשחק' במרחב ותמרון באמצעות הרפורמה החדשה המעגנת באופן יציב ועמיד נורמות מקצועיות.

כל זאת במטרה אחת: לאפשר יכולת החזר חודשי נוחה שלא תכניס את הלקוחות אל לופ כלכלי לא נוח, ולאפשר הלוואות בעלות תמהיל מקצועי ואיכותי. לכל אלו יש פיקוח על השוק הפרטי המעלה את השקיפות ואת הרמה המקצועית של השוק על כל גווניו, ובכך גם לא מאפשר לאנשים שאינם מקצועיים להכנס לתפקיד של יועצי משכנתאות שעלולים להזיק ללקוחות.

כל האמור, כמובן אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתא זה או אחרת. אינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי או אישי, וכל מסלול משכנתא מתחשב בנתונים אישיים באופן אינדיבידואלי.